hipotecas....y demas.....

Hola a tod@s.

Hoy vamos a hablar de compra de casas e hipotecas. Tema tan de moda, a pesar de que el euribor haya bajado en los últimos meses.

Existen una serie de recomendaciones a la hora de pensar en comprar una casa, vamos a ir viendolas:
1. Lo primero que tenemos, que tener claro es que tenemos que tener dinero ahorrado, y además tener la constumbre de ahorrar. Si tenemos en cuenta que se recomienda no endeudarse más de un 30% del sueldo bruto (aunque aquí recomiendo no hacerlo a más del 30% del sueldo neto). Esto nos lleva a que una persona que gane 1380 € brutos (unos 1200 € /mes limpios). deberia ahorrar unos 360 € mes.
2. Bajo esta premisa, en un año hay que ahorrar 4320 € /año. Por lo tanto si aprovechamos las ventajas de la cuenta ahorro vivienda (en el irpf nos devulven el 15% de los primeros 9015€), podemos ahorrar lo siguiente en los cuatro años de vigencia de la cuenta ( ampliado a seis desde hace unos meses).
Año 1: 4320
Año 2: 4320 +648
Año 3: 4320 +648
Año 4: 4320 +648.
Esto nos da un total de 19224 €. Ahorrados en los 4 años de vigencia de la cuenta vivienda. (no hemos tenido en cuenta el efecto de la inflacción)

3. Ahora hay que tener en cuenta lo siguiente. Se dice que lo lógico de endeudarse no ha de ir más alla del 30 % de la renta, y además los bancos no (en la burbuja no respetaban las reglas del riesgo) dan más del 80 % del valor de la casa. Por lo tanto ya sabemos que nuestros 19224 € han de ser el 20% del valor de la vivienda.
4. A la hora de comprar una vivienda, señalar que el precio que se anuncia es el precio liquido que percibe el vendedor, es decir que nosotros tenemos que pagar el 5% de IGIC (caso Canarias, en la Peninsula mirar IVA), más aproximadamente un 5 % del valor en gasto de escritura e Hiporteca. Todo esto no habla que el precio que aparece en las inmobiliarias hay que multiplicarlo por 1.1 como mínimo.
5. Con todo lo anteriormente expuesto, y sabiendo que tenemos 19224 € ahorrados, y esta cifra a de ser el 20% del valor total de compra del inmueble. Es fácil calcular el valor de la casa que nos podemos comprar. solo hay que multiplicar por 5 el valor de nuestros ahorros.
6. Por lo que nos da una cifra de 96120€, Por lo tanto el valor que veremos en las inmobiliarias sera de un 10% inferior. Por lo tanto siendo conservador no podremos comprar una casa con un precio mayor a 86508 €.
7. Si tenemos en cuenta que el valor de la operación es de 96120 €, y tenemos ahorrados 19224, ya sabremos la cuantía de la hipoteca a suscribir, que será de 76896 €.
8.Por lo tanto con pidiendo una hipoteca a 25 años, sobre 76896, con Euribor +1, y teniendo en cuenta que actualmente los tipos estan por el 2 % (estan por dejado del dos, pero dudo que algún banco lo de a menos de 2% el primer año). Nos Encontramos pagando 76896€ al 3%. lo que nos da una cuota inicial de 364,65 € mes. O lo que es lo mismo 4375 € año.
9. Pero como todos hemos visto en estos años, el Euribor varía y fluctua ( a veces de manera muy brusca). Por lo tanto para hacernos una idea de lo que nos costaría a lo largo de la vida media de un prestamo los tipos de interes, existe un idicador aproximado y son las emisiones de dueda publica de los estados. En el caso de España actualmente esta alcanzando el 5%.
10. Todo esto nos lleva a lo siguiente que hemos de preveer que la letra media que pagaremos a lo largo de nuestra hipoteca de 25 años será de una 5 %. Siendo la cantidad media de 449€ aproximadamente.

Todo este rollo, que hemos largado, viene a colación de amigos que han comprado casas, sin pensar las cosas, y ahora estan en una situación dificil. Espero que estas breves notas sirvan a alguien.

Como podeis pensar comprar una vivienda de dos dormitorios de unos 86.000€ es bastante complicado viendo como esta el mercado (pese al descenso de los pisos), asi que antes de pillar piso no viene mal tener una pareja con curro jejejej...hace más el precio de las viviendas por el "matrimonio" que la iglesia....o el estado jejeje.


(Nota: el sueldo anual de 19320€ brutos, estaría dentro de la gente que se benificiaría de la desgravación en el futuro si el plan de zapatero sale adelante).


Saludos desde la Bucaro. un abrazo..